社保怎么交最划算

2021-03-19 16:51:06
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这个话题比较有意思。由于年龄问题,最近同学聚会中,女同学们都开始关心自己养老金可以拿多少了。可能因为我从事HR方面的工作,因此也会被问到这类问题。其实这方面我还真的了解不多,只能根据自己的理解随便说几句。

一、养老金设计的基本思路

上海的养老金计算公式比较复杂,反正光看文字基本上看不太懂。但是有一点可以肯定,一旦涉及到社会统筹、社会平均工资这类概念,再结合我国的社会制度,我们大概可以肯定,养老金的基本设计思路就是“劫富济贫”。
我们可以从养老金的结构中看出来。养老金其实有两部分组成,一部分是个人账户里的钱,一部分是社会统筹账户的钱。其中社会统筹账户的钱占了大头。现实中,我们也可以发发现,虽然社保的缴纳基数,最高和最低之间差了5倍,但是拿到手的时候,最高和最低相差3倍都不到。很明显,这当中是有原因的。

决定个人账户的钱能拿多少的,是自己的缴费基数,缴费基数越高,自然能拿到的钱也更多。要注意的是,这部分钱也是有存款利息的。不同年龄退休,个人账户分摊的月份也不一样。比如,50岁退休的,就是个人账户除以195个月,而60岁退休的就是除以139个月。这个我推断是根据人均预期寿命来确定的。如果万一没活到这个月份数,个人账户的钱还没拿完,那是可以当做遗产处理的。

决定统筹账户的钱能拿多少的,是缴费年限。缴费年限越长,拿的也越多。当然,这个和退休当年的社会平工资也有关系。由于这部分是大头,所以,重点就是看自己的缴费基数和当年的社会平均工资之间的差距。如果自己是最高限额缴纳的,基本上是不合算的。

二、怎么缴纳最合算

如果撇开法律规定,不考虑合法性问题,从上面的基本设计思路来看,最合算的方式肯定是缴纳基数不高于社会平均工资。因为只要高于了社会平均工资,就是为缴费基数没有达到社会平均工资的人做贡献了。毕竟最终决定自己能拿多少养老金的,主要不是个人账户,而是统筹账户。统筹账户主要看缴费年限,而不是缴费基数。
当然,社会统筹部分不是由个人缴纳的,而是由企业缴纳的。因此,从员工个人来看,自然是缴费基数越高越好,毕竟这就等于是一个长期的强制存款,也有利息的那种。只是取款的时限长了点。所以一定要好好保养身体,保持心情愉悦。这样才能享受退休生活。

但是从企业来看,按照高基数缴纳似乎积极性就不高了,这也是很多企业想逃社保的原因。但是这个恰恰是企业的社会责任,也是企业为社会做贡献的一种方式。从这点来看,按照高基数缴纳社会保险,和多纳税一样,是很光荣的。

现在有些企业为了逃社保,设计出来的方案差不多就是逃税了,这个是放大了风险。我在以前的文章里专门说过,这里就不多说了。只是再提醒一下,逃税的后果比逃社保严重得多。真的不想多交社保的,还真不如直接少交点,至少风险可控。最多也就是补交加上点罚款,不会有其他的后果了。

三、延迟退休对养老金的影响

延迟退休的政策原则出来,但是这个太笼统,暂时还无法评估对养老制度的影响。但是影响肯定会存在。延迟退休不是简单地推迟几年退休的问题,会涉及到一系列的问题,包括就业、养老、医保,甚至对计划生育等等都会有影响。

未来养老金的计算方式可能还会有变化,只是希望变得简单点。现在仅凭我们自己是无法算出养老金的。其实即便是网上有各种所谓的养老金计算器,也都不太靠谱。据我观察,除了社保局官方的查询APP,包括某宝在内的所有计算器都是连参考意义都没有。

因为这里面涉及到领取养老金时当年的社会平均工资,因此我们无法计算出第二年退休的养老金。但是这类计算器往往能计算出几年,甚至几十年后退休的养老金金额。这就很有趣了,他们是怎么知道未来几年的社会平均工资的?显然只能靠推测,但是推测是有误差的。而且时间越久,误差越大。

问题是这种误导性的计算结果,已经造成了后果。前些日子我曾经说过,某企业有女员工坚持不肯50岁退休,执意要55岁退休,就是受了这类数据的误导。经过网上查询,她认为2021年退休自己只有5千多块钱的养老金,而在2026年退休,养老金将高达1.4万元。这样当然不肯今年退休了。由此可见,这种误导性有多离谱。

我们现在根本无法计算若干年后的养老金金额,这是由计算公式决定的。没人是神仙,没人能预测准确5年后的社会平均工资。所以,放弃吧,别再去看那些数据了。都是骗人的,为了哄你开心的。


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